3.1 Medios de pago en el comercio electrónico
Introducción
La introducción de las tecnologías digitales al mundo del comercio no solo han transformado las relaciones comerciales entre las partes, sino también las prácticas tradicionalmente establecidas desde la forma de buscar, elegir y comprar productos y servicios, hasta el mecanismo de pago de los mismos.
Es así que en los últimos años los sistemas de pagos off-line y on-line adquirieron gran relevancia y ayudaron a dinamizar el comercio electrónico a nivel global. En vistas a futuro, para que el comercio electrónico continúe su crecimiento sostenido es importante que vaya acompañado de una disponibilidad de medios de pago que permitan a los usuarios realizar transacciones on-line y a la vez les brinden seguridad, conveniencia y confianza al momento de utilizarlos.
Para ello será necesario que los comerciantes on-line seleccionen aquellas opciones que mejor se adapten a las necesidades y perfiles de los consumidores y que más fácilmente se integren al sitio web.Si bien estos nuevos medios de pago tienden a agilizar el comercio electrónico, no podemos dejar de lado los impedimentos a los que se enfrentan tanto los consumidores como los empresarios on-line al momento de adoptar alguno de ellos:
- La falta de conocimientos pertinentes sobre la operatoria.
- Los elevados costos iniciales al momento de introducir los mecanismos de pagos.
- Y las dificultades para garantizar la seguridad de las transacciones en Internet.
A pesar de esto y debido al volumen de dinero con el que se opera en el comercio electrónico, los esfuerzos de los proveedores de pagos electrónicos para minimizar estas limitaciones son constantes.
Algunos ejemplos los encontramos en la banca electrónica (e-banking), que realiza acciones educativas en seguridad informática, la entrada de nuevos proveedores de pagos electrónicos que provocan disminución de costos de las transacciones debido a la competencia, y el avance tecnológico que mejora la seguridad de las comunicaciones y las transferencias de fondos por Internet.
Tanto los bancos como los proveedores de tarjetas de crédito y débito son quienes aún mantienen el corazón del negocio de la Banca Electrónica y los pagos electrónicos. A pesar de ello, nuevos jugadores como los operadores de transferencias no bancarias, los operadores de telefonía móvil y los proveedores de pagos electrónicos (e-payment) han aparecido en el escenario tratando de ocupar nichos de mercado desatendidos por los operadores tradicionales o bien realizando convenios con ellos para utilizar nuevas tecnologías de pago.
En esta unidad nos ocuparemos de conocer y analizar los diferentes sistemas de pagos, incluidos los electrónicos, con sus características, ventajas y desventajas. Algunos ya son sistemas ampliamente aceptados y difundidos y otros han comenzado a popularizarse pero con un futuro incierto.
Los medios de pago
Los medios de pago tradicionales junto a los avances que se han introducido en la era Internet han modificado la operatoria financiera y las estructuras monetarias actuales, provocando cambios en la forma en que los usuarios y las empresas pagan los productos y servicios que consumen.
Los medios de pago por internet forman una pieza clave en el proceso de compra de cualquier ecommerce, sin importar a qué se dedique o qué productos venda. Cabe anotar, que desde los primeros tiempos del comercio electrónico, ha habido dos temas que han sido, claramente, los grandes puntos a reforzar en el comercio digital La logística, las garantías, plazos y condiciones de entrega y procesos de devolución. punto del cual hablaremos más adelante.
La confianza del consumidor es un elemento clave a la hora de finalizar una compra en el comercio electrónico. Muchos son los métodos que se han intentado implementar en cuanto al pago en las transacciones.
Hablando de medios de pago por internet, se puede recapitular los medios de pago que se han puesto en el mercado cada uno con sus ventajas e inconvenientes. Veamos cuáles son los medios de pago existentes y cómo han evolucionado impulsados por las nuevas tecnologías.
Tarjetas bancarias:
Es la manera más sencilla de trasladar el mundo offline al online, con un sistema de securización semejante al de los TPV convencionales y permite usar la misma tarjeta y claves. Es quizá el método más cómodo para los compradores esporádicos. Su integración en las tiendas puede ser relativamente sencilla dependiendo de la flexibilidad de la plataforma porque se utilizan las APIS de los bancos.
La tarjeta como medio de pago, engloba tanto a las de crédito como las de débito, y tiene la característica principal de que se vinculan a una cuenta bancaria (personal o corporativa) para poder llevar adelante las transacciones.La tarjeta de crédito es un instrumento de pago, emitido por un banco o entidad financiera, representado por una tarjeta plástica con una banda magnética, un microchip y un número en relieve, que permite a sus poseedores (tarjetahabientes) realizar compras a crédito en la red de comercios adheridos al sistema.
Presenta algunas ventajas frente a otras formas de pago, a saber: son ampliamente aceptadas por los comerciantes de todo el mundo, ofrecenbuena protección al consumidor ante fraudes, compras engañosas y robo de efectivo, no se encuentran sujetas a monedas nacionales sino que permiten comprar en muchos tipos de moneda, y permiten realizar compras en Internet de forma fácil y segura.La tarjeta de débito, por su parte, se parece mucho a la de crédito pero funciona de forma bastante distinta. En lugar de liquidar las compras en un pago a fin de mes, se extrae el dinero de la cuenta bancaria del tarjetahabiente y se lo transfiere a la cuenta bancaria del vendedor.
El uso de tarjetas de crédito es uno de los medios de pago más utilizados en el comercio electrónico, como consecuencia de lo fácil que es utilizarla para realizar pagos on-line (solo se necesitan cargar los datos de la tarjeta y su código de seguridad), por la posibilidad de aprobación on-line del pago y por el grado de bancarización que posee la sociedad. No obstante ello, su uso en transacciones on-line tiene un importante inconveniente y es que al estar ambas partes (comprador y vendedor) distanciados físicamente resulta necesario la existencia de algún mecanismo que pueda garantizar y asegurar la transacción sin la ocurrencia de fraudes ni abusos.
En un negocio físico esta situación no se da, debido a que la transacción se realiza frente a la mirada del consumidor y del comerciante, quienes pueden controlar cómo la misma se efectiviza. Pero en el caso de las compras on-line ha sido necesario definir nuevos procesos y tecnologías que permitan dar mayor confianza a los usuarios para que se animen a pagar sus compras de comercio electrónico mediante tarjeta.
Temores al usar la tarjeta de crédito para compras on-line.
Al momento de efectuar un pago on-line con tarjeta de crédito, a muchos usuarios les genera desconfianza escribir los datos de la tarjeta en una página web.
Aunque nadie puede demostrar que sea más seguro comprar en un comercio u operar en un cajero automático que realizar lo mismo en Internet, la proliferación de noticias sobre hackers malintencionados, virus y estafas on-line han contribuido a crear un clima poco propicio para incentivar las compras on-line.
La débil sensación de seguridad que tienen los usuarios en Internet es causada, entonces, por la falta de información o bien por la incorrecta información, y constituye la barrera más importante contra el avance del comercio electrónico. Frente a esta situación, los operadores de tarjetas de crédito han creado nuevas tecnologías para mejorar la seguridad del proceso de compra, así como brindar mayor confianza a los usuarios.
Proveedores de Servicios de DE PAGO ELECTRÓNICO:
Debido al elevado costo de mantener un sistema de cobros on-line con tarjetas de crédito (establecer conexiones seguras entre el servidor del comercio electrónico y cada una de las tarjetas de crédito), han surgido numerosas empresas que ofrecen sus plataformas de pago para que los comercios electrónicos puedan ofrecer a sus clientes la posibilidad de utilizar tarjetas de crédito y otros medios de pago, permitiendo al comerciante pagar solo el costo de la transacción y, en algunos casos, además el mantenimiento del sistema.
Estos proveedores ofrecen el servicio de integrar en el sitio web del vendedor una página de cobro, crear un botón de pago en redes sociales o enviar una newsletter promocional con un link de pago, desde donde los clientes pueden elegir diferentes medios de pago: tarjetas de crédito, pago en efectivo y pago via cajero automático. Complementariamente al sistema de cobro, algunos ofrecen la posibilidad de contratar un carrito de compras para integrarlo al sitio web del cliente.
A diferencia de los anteriores sistemas de pago electrónico, estos proveedores gestionan los datos financieros del comprador y del vendedor. Por primera vez, un solo agente controla la información financiera de ambas partes, ya que en los otros sistemas una de las partes (el cliente y el comercio) mantenían relaciones únicas con sus respectivos bancos y no se cruzaban. En el caso de los proveedores de sistemas de pagos electrónicos se rompe con este esquema y una única empresa posee la información financiera relevante de las partes involucradas en la transacción. Además, al tener una vinculación directa con las partes, le resta protagonismo comercial y funcional al banco.
Las claves del éxito de estos sistemas radica en que:
- Es un servicio completamente gratuito para los compradores de cualquier ubicación.
- Resulta de fácil y cómodo acceso a través de computadoras y dispositivos móviles con acceso a Internet.
- Favorece el anonimato en las transacciones ya que los usuarios tienen una cuenta personal (accesible con su usuario y contraseña) desde donde gestionan los pagos y cobros, evitando ingresar los datos de tarjeta de crédito para cada operación.
- Es el sistema de pago por Internet más seguro. No solo en términos de seguridad sino que existe reembolso del dinero si el cliente no está conforme con su compra (siempre y cuando se cumplan determinadas condiciones).
- Resuelven el problema de los micropagos (pagos entre unos centavos y unos pesos) en los sitios de subastas. Estos pagos consisten en compras que van desde ringtones para el teléfono móvil, temas sueltos en tiendas musicales on-line, hasta aplicaciones de software (comúnmente llamadas apps) y simples servicios personales.